2019й стал годом снижения ставок для военных «ипотечников» — процент снизился с 13–14% до 8,75–10,6%. Повысились максимальные суммы кредита, появились банковские продукты для супругов-участников НИС, работает программа «семейная ипотека для военнослужащих».
Условия по военной ипотеке, несомненно, стали более лояльными, в первую очередь, из-за снижения ключевой ставки Центробанка до 6,5 пп. Кредиты дешевеют для самих банков, в связи с чем снизились и кредитные проценты для населения.
Можно ли назвать «военную ипотеку» льготной программой?
Чтобы выяснить, насколько ипотека выгоднее для военных относительно ипотечных продуктов для гражданского населения, мы провели небольшой анализ. В расчёт были взяты аналогичные продукты банков как для «военной ипотеки», так и условия кредитования для гражданских в строящихся новостройках и на вторичном рынке.
При прочих равных условиях размер кредита принят 2 300 000 руб., срок выплаты кредитных платежей — 15 лет.
| Банки |
Военнная ипотека, % |
Переплата, руб. |
Гражданская ипотека по ДУДС,% |
Переплата, руб. |
Гражданская ипотека готовое жилье, % |
Переплата, руб. |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Россельхозбанк | 8,75 | 1 837 717 | 8,2 | 1 704 348 | 8,2 | 1 704 348 |
| ВТБ | 8,8 | 1 849 951 | 8,6 | 1 801 126 | 8,6 | 1 801 126 |
| Открытие | 8,8 | 1 849 951 | 7,95 | 1 644 459 | 8,25 | 1 716 381 |
| Газпромбанк | 8,8 | 1 849 951 | 8,1 | 1 680 337 | 8,1 | 1 680 337 |
| Промсвязьбанк | 8,85 | 1 862 202 | 8,3 | 1 728 433 | 8,8 | 1 849 951 |
| Связь-банк | 8,85 | 1 862 202 | 9,2 | 1 948 462 | 9,3 | 1 973 268 |
| Банк РОССИЯ | 8,9 | 1 874 471 | 8,9 | 1 874 471 | 8,9 | 1 874 471 |
| Банк ЗЕНИТ | 9,1 | 1 923 727 | 8,9 | 1 874 471 | 8,9 | 1 874 471 |
| Банк ДОМ,РФ | 9,1 | 1 923 727 | 8,3 | 1 728 433 | 8,3 | 1 728 433 |
| РНКБ | 9,15 | 1 936 086 | 10,5 | 2 276 352 | 10,5 | 2 276 352 |
| СЕВЕРГАЗБАНК | 9,2 | 1 948 462 | 9,3 | 1 973 268 | 9,3 | 1 973 268 |
| Сбербанк | 9,2 | 1 948 462 | 7,1 | 1 444 333 | 8,8 | 1 849 951 |
| УРАЛСИБ | 9,4 | 1 998 144 | 8,79 | 1 847 503 | 8,99 | 1 896 601 |
| Банк Санкт-Петербург | 10 | 2 148 865 | 9,1 | 1 923 727 | 9,1 | 1 923 727 |
| АбсолютБанк | 10,6 | 2 302 051 | 8,74 | 1 835 273 | 8,74 | 1 835 273 |
Как видно из анализа, военная ипотека проигрывает в процентной ставке относительно других программ, в подавляющем большинстве случаев. 11 банков из 15-ти банков-партнёров ФГКУ «Росвоенипотека» предлагают участникам НИС гораздо менее выгодные условия кредитования по сравнению с ипотечными продуктами для гражданских лиц.
Разница между «военной ипотекой» и гражданской при покупке квартиры на стадии строительства в переплате весьма существенная в ряде банков:
- «Сбербанк» — 504 129 руб.,
- Банк «Санкт-Петербург» — 225 138 руб.,
- «Абсолют Банк» — 466 778 руб.,
- Банк «ДОМ.РФ» — 195 294 руб.,
- Банк «Открытие» — 205 492 руб.
Эти цифры показывают разницу в переплате процентов по военной ипотеке одного участника НИС относительно гражданских условий. Соответственно для 10 тысяч военнослужащих разница в переплаченных процентах будет исчисляться миллиардами.
По данным ФГУК «Росвоенипотека», к 2019 году военную ипотеку взяли 238 000 военнослужащих и ещё 276 тысяч военных включены в реестр, но пока не купили жильё по военной ипотеке.
Военная ипотека – это льготная программа кредитования военнослужащих, которую во время службы участника НИС оплачивает государство средствами федерального бюджета.
Пункт 8 статьи 5 117-ФЗ о НИС: «Накопления для жилищного обеспечения являются собственностью Российской Федерации...».
Анализируя ставки банков, назвать ипотеку для военных льготной сложно. Отсутствие государственного регулирования размера ставок по ипотеке, по аналогии с другими льготными программами, например, «семейная ипотека», ведёт к избыточному расходу бюджетных средств на оплату процентов банкам. При этом для банков кредитование участников НИС несёт в себе минимальные риски, так как во время службы оплата производится «Росвоенипотекой».
Кроме избыточного расходования средств бюджета на оплату процентов, у высоких ставок есть и другая сторона. В качестве процентов в банк уходят потенциальные деньги военнослужащих, которые могли бы идти в оплату основного долга по кредиту, тем самым сокращая срок его выплаты.
Одним из решений вопроса с завышенными процентами по военным кредитам может стать государственное регулирование в данной области. Накопительно-ипотечная система в перспективе станет основной формой жилищного обеспечения и для полноценного функционирования данной системы необходимо законодательно регулировать условия кредитования участников НИС. Росвоенипотека поясняет, что не является органом, осуществляющим государственное регулирование деятельности банков, так как банки – это коммерческие организации. Но если обратить внимание на ипотечные программы с государственной поддержкой, то для каждой программы существует постановление с обязательным указанием условий кредитования и максимальной маржой банка при расчёте процентной ставки. Аналогичное регулирование ставки требуется и для военной ипотеки.
Ставки для госпрограмм необходимо брать на контроль, чтобы не допускать перерасхода бюджетных целевых средств. Кредиты, сопутствующие государственным программам, действительно, должны стать льготными, чтобы траты по ним были эффективными и обоснованными для бюджета. Пока же «военная ипотека» попутно выполняет ещё и задачу увеличения банковской прибыли, что явно не было заложено в исходные цели проекта...
