Будет ли индексация накопительного взноса в 2018 году?
29 сентября в Госдуму должен поступить окончательный вариант проекта закона о федеральном бюджете на 2018 год и плановый период 2019-2020 годы. На предстоящем заседании правительства состоится согласование окончательной редакции проекта федерального бюджета.
Настроения в высших должностных кругах страны позитивные – «экономика вышла из дисбаланса, зависимость от цен на нефть и газ снижена, ожидается новая волна ускорения роста экономики, граждане ощутят позитивные факторы, происходящие в экономике». Оптимистичные высказывания неоднократно озвучивались на совещаниях правительства.
Денег нет, в том числе и для военных
Не все заявки министерств и ведомств на бюджетное финансирование 2018, 2019 и 2020 годов согласованы Минфином. В числе прочих, недофинансированными из бюджета могут оказаться и военные. Заявка Министерства обороны на различного рода индексации не удовлетворена, а это ни много ни мало 485 млрд. рублей. С учётом того, что проект бюджета практически подготовлен, надежд на получение финансирования остаётся всё меньше.
Основной причиной отсутствия согласования заявок на бюджетное финансирование Минфин поясняет отсутствием достаточного количества средств на непрограммую часть расходов и источников получения денег на данные расходы.
«Нужны деньги – отбери у соседа». По мнению аналитиков, следующий год станет годом борьбы ведомств за средства бюджетного финансирования. Одним из вариантов частичного финансирования военных может оказаться программа поддержки семей – «маткапитал». Участь материнского (семейного) капитала должна решиться в ближайшие дни, но даже перераспределение данных средств не покроет полностью заявки Минобороны и прочих ведомств, чьи заявки также не получили должного согласования.
Индексация взноса по военной ипотеке
Размер взноса на одного военнослужащего-участника НИС в 2018 году может быть зафиксирован на уровне 2017 года – в размере 260 141,00 руб. Все предпосылки для этого существуют. В отличие от 2017 года, когда дефицит в бюджете покрывался частично средствами Резервного фонда, в 2018 году такой возможности уже не будет. Заявки на финансирование «перевешивают» бюджетный дефицит. Резервный фонд не в состоянии покрыть и половины из поступивших заявок.
В декабре 2016 года, одновременно с принятием федерального бюджета на 2017 год, был одобрен и принят 455-ФЗ, продливший действие 68-ФЗ от 06.04.2015 года. В частности 455-ФЗ от 19.12.2016 года «заморозил» индексацию накопительного взноса на 2017 год, но на тот момент средств Резервного фонда хватило на покрытие заявки Минобороны на индексацию. Взнос был проиндексирован. В 2018 году средств на покрытие заявки на индексации практически нет, и сможет ли Минобороны отстоять интересы участников накопительно-ипотечной системы, большой вопрос.
Последствия «заморозки» накопительного взноса
С негативными последствиями недоиндексации и полной «заморозки» накопительного взноса военнослужащие столкнулись в 2014 – 2016 годах. Наиболее негативными стали последствия недоначисления взноса для тех участников системы, которые уже реализовали право на покупку жилья с помощью Военной ипотеки. Построение графиков военной ипотеки на основе прогнозных значений накопительного взноса, предоставляемого Минэкономразвития, выявило свою неэффективность. При расхождении прогноза с фактом, графики «плывут», и даже измененный в феврале 2016 года учёт накоплений на именных счетах военнослужащих не может «компенсировать» недофинансирование. Денег, выделяемых по факту, недостаточно на покрытие спрогнозированных платежей. Сроки кредитования увеличиваются, растёт размер переплаты по военной ипотеке – проигрывает участник НИС.
В 2016 году Росвоенипотеке удалось достигнуть высокой результативности доверительного управления благодаря экономическому кризису. В кризисный период ключевая ставка ЦБ РФ возросла и привела к росту процентов по депозитам, на которых размещались свободные накопления участников НИС. Инвестиционный доход в 2016 году составил 13,03% годовых – таких показателей в НИС не было с начала функционирования системы. Но ситуация меняется. Основные экономические показатели страны выравниваются, в том числе снижается ставка ЦБ РФ. По прогнозным данным, к концу 2018 года ключевая ставка может снизиться до 7%, а, следовательно, и инвестиционный доход участников НИС будет снижаться. Доверительное управление, реализуемое Росвоенипотекой, каким бы эффективным оно не было, не сможет защитить накопления военнослужащих от инфляции и возможной неиндексации взноса.
Негативный сценарий в случае отсутствия индексации взноса коснётся всех военных, включённых в реестр НИС. Те НИСовцы, кто ещё не воспользовался правом на покупку жилья, получат меньшую сумму на жилищное обеспечение, а те, кто уже купил жилое помещение по военной ипотеке, столкнутся с ростом долгов перед кредитором (прим.–- данную проблематику Военный переезд освещал уже неоднократно). Фактическая нехватка накоплений на погашение прогнозных значений приводит к продлению графиков по военной ипотеке. Военнослужащие уже на личном примере знают, что такое образование «долговых хвостов» по военной ипотеке. Это когда выходишь на заслуженную пенсию с остатком по ипотеке, которую гасило государство, то есть когда участник НИС проходил службу, но денег не хватило и «хвост» остался полностью на заёмщике по кредитному договору – участнике НИС. Казалось бы, служил исправно, «ушёл» по хорошей статье, а квартиру не заслужил, долг должен гасить сам. Но законодательно все нормы соблюдены, нарушений нет.
Закон о НИС содержит в себе весьма интересный пункт: «направление уполномоченным федеральным органом кредитору участника средств целевого жилищного займа на цели, предусмотренные пунктом 2 части 1 статьи 14 настоящего Федерального закона, является исполнением государством своих обязательств по жилищному обеспечению военнослужащего». Расшифруем – деньги, перечисленные Росвоенипотекой в банк на погашение первого взноса и ежемесячных платежей по военной ипотеке – это и есть жилищное обеспечение военнослужащего, в случае если жильё приобретается с использованием ипотеки. На сегодняшний день в нормативно правовой базе по НИС нет нормы, предусматривающей обязательное и полное закрытие кредита по военной ипотеке при выходе на пенсию, и 76-ФЗ, в части касающейся НИСовцев, приведен в соответствие со 117-ФЗ.
Закрепление негативных тенденций по военной ипотеке продолжится и в 2018 году, если накопительный взнос будет недоиндексирован или полностью «заморожен», а массово проблема незакрытых к сроку кредитов проявится в начале 2020-х годов, на которые по расчетам приходится закрытие первой волны ипотечных продуктов, оформленных участниками военной ипотеки.
О том, что в 2018 году индексации накопительного взноса может и не быть, косвенно, но всё же свидетельствует переход Военной ипотеки с 01.01.2018 года на фиксированный платёж, о котором Росвоенипотека сообщила в начале сентября текущего года.
Росвоенипотека позиционирует данный переход стабилизацией цен на недвижимость, снижением ставок по ипотеке для заёмщиков (прим. – но как видно для «гражданских» заёмщиков рынок ипотеки на сегодняшний день намного интереснее, чем для участников военной ипотеки, тем более по уже действующим кредитным договорам). И «установлением размера ежегодного накопительного взноса, достаточным для получения суммы кредита, которая позволяет приобрести комфортное жильё» (прим. – цитата с сайта ФГКУ «Росвоенипотека»). Вчитываясь в приведённую выше цитату, можно сделать вывод, что в принципе установленный уже размер взноса, достаточен. Вопрос только для кого.
Конечно, перевод военной ипотеки на аннуитетные платежи на весь период действия кредитного договора, несомненно, является позитивным моментом, связанным с уходом от системы формирования ипотечных графиков, построенных на предполагаемых значениях накопительного взноса. При получении кредита военнослужащий будет иметь чёткое представление о том, когда его кредитные обязательства по военной ипотеке будут исполнены в полном объеме, даже в случае отсутствия индексации накопительного взноса, т.к. ежемесячный платёж будет зафиксирован в размере накопительного взноса, утвержденного бюджетом на дату выдачи кредита. В случае если накопительный взнос в последующем будет индексирован, разница между ежемесячным платежом и размером взноса будет направляться в счёт частичного досрочного погашения военной ипотеки.
Новая схема ипотечного кредитования участников НИС будет распространяться на договора, заключенные после 01.01.2018 года. А что же делать уже действующим ипотечникам? Тем, кто уже оказался с «долгом». Какие действия предпринимать? Осуществлять собственными средствами частичное досрочное погашение? Даже рефинансировать свой кредит участники военной ипотеки пока не могут, хотя те условия, на которых когда-то заключались ипотечные договора участниками НИС, нельзя назвать льготными в реалиях сегодняшнего дня. Это всё вопросы, разбираться с которыми необходимо уже не на уровне Росвоенипотеки и банков, а на правительственном уровне.
