Военнослужащих-участников НИС всё больше интересует вопрос – как уволиться с военной службы и не быть никому должным по военной ипотеке.
Накопительно-ипотечная система существует уже более 10 лет, и скоро у многих военнослужащих, вступивших в программу в начале её функционирования, наступит долгожданная выслуга – 20 лет – позволяющая уволиться с правом на пенсию за выслугу лет. До пенсии дослужился, и, казалось бы, всё хорошо, можно спокойно уходить за заслуженный отдых, тем более что квартиру по военной ипотеке уже купил и оформил её в собственность. И тут начинается самое интересное…
Оказывается, кредит по военной ипотеке рассчитан до 45-летнего возраста, а военная выслуга 20 лет наступила, когда военнослужащему исполнилось 37 лет и долг по кредиту перед банком довольно большой, и гасить его придется участнику НИС самостоятельно, если он планирует уходить на пенсию по выслуге.
Пенсия без долгов по военной ипотеке
Существует несколько моментов, которые необходимо знать каждому участнику НИС для выхода на пенсию без долгов по военной ипотеке.
Первое. Получив свидетельство, дающее участнику НИС право на покупку жилья, военнослужащий именно на этапе оформления кредита должен сообщить менеджеру банка, что расчет кредита следует произвести в размере не больше той суммы, которая предположительно будет закрыта к году, когда у участника военной ипотеки выслуга составит 20 лет.
Конечно, расчет кредита до 20-ки будет носить условный характер, так как это не даёт стопроцентной гарантии закрытия военной ипотеки к пенсии по выслуге, тем более в льготном исчислении военной выслуги, когда идёт год за полтора или два. Банковские графики по военной ипотеке рассчитываются исходя из прогнозных значений накопительных взносов. Как показала практика, факт не всегда соответствует прогнозу значений накопительных взносов в законе о федеральном бюджете РФ, поэтому и расчет кредита до 20-ки будет носить условный характер, но с большой вероятностью того, что к пенсии по выслуге кредит будет всё-таки погашен. Безусловно, сумма кредита по военной ипотеке будет не максимальной, но и долга, который придётся гасить самому, не будет.
Второе. После того, как кредит по военной ипотеке будет оформлен и договор ипотечного кредитования вступит в силу, военнослужащий имеет право производить частичное досрочное погашение (ЧДП) военной ипотеки. Банк не вправе отказать участнику НИС в проведении частичного досрочного погашения ипотечного кредита собственными средствами, потому что именно военнослужащий при подписании кредитного договора вступил в гражданско-правовые отношения с банком, и на него распространяется действие Гражданского Кодекса РФ, в частности, статьи 810.
Производя частичное погашение ипотеки своими личными средствами, даже в небольшом объеме от 500 рублей ежемесячно, военнослужащие тем самым сокращают срок «жизни» кредита, а значит, уменьшают размер переплаты. Меньше срок – меньше переплата!
Конечно, найдутся противники ЧДП военной ипотеки за счёт собственных средств. У каждого своё мнение на этот счёт, настаивать не будем. Однако, как уже известно, из опыта работы по военной ипотеке, если военнослужащий осуществляет ЧДП, он экономит свои же средства. Чем быстрее будет погашен кредит по военной ипотеке, тем выгоднее самому военнослужащему. Когда участник НИС производит ЧДП, он уменьшает именно «тело» кредита, т.е. ту сумму, на которую начисляются проценты по ипотеке, в то время как ежемесячные платежи Росвоенипотеки уходят в основной своей массе на погашение процентов, практически не уменьшая основной долг. Кроме того, следует помнить, когда кредит по военной ипотеке погашен, накопления заново формируются на именном счёте участника НИС, которые в дальнейшем, при увольнении по 20-ке, будут переведены на его личный банковский счёт, и он сможет распоряжаться ими самостоятельно.
Третий аспект увольнения без долгов. Военнослужащим, планирующим служить до 20-ки, тем более в льготном исчислении, следует обратить внимание на сделку по покупке жилья вообще без кредита. Покупая квартиру/дом только за счёт накоплений и иных средств, например, взятых за счёт потребительского кредита. Даже если ставка по потребительскому кредиту выше ипотечной, не факт, что переплата по нему будет больше, так как ипотечные программы банков предусматривают погашение основного объема процентов за пользование средствами банка именно в первые несколько лет. Как ни парадоксально, потребительский кредит с большей ставкой может оказаться выгоднее, чем ипотечный кредит с формально меньшей льготной ставкой.
Плюсы от такой сделки несомненны. На жилье, купленное таком образом, будет только одно обременение (залог) в пользу РФ. После проведения сделки без ипотеки, только за счёт накоплений, денежные средства копятся на именном счёте участника НИС и инвестируются, т.е. приносят доход. Сделки без ипотеки, только за счёт накоплений, участник НИС может проводить неоднократно за время участия в системе.
В силу того, что обслуживание потребительского кредита требует личных средств военнослужащего, при получении такого кредита требуется принятие взвешенного решения и достаточного дохода семьи военнослужащего, примерно лет на 5. Но оно того стоит!
Примерные расчёты по оплате потребительского кредита, полученного военнослужащим на льготных условиях, при сумме кредита 500 000 рублей:
Сбербанк:
- сумма кредита – до 1,0 млн. рублей;
- срок кредита – до 5 лет;
- ставка по кредиту – от 13,5% до 14,5%;
- переплата (при максимальной ставке): за 3 года – 109 500 рублей; за 5 лет – 206 000 рублей.
Газпромбанк:
- сумма кредита – до 500 000 рублей;
- срок кредита – до 3 лет;
- ставка – от 13,25% до 14%;
- переплата (при максимальной ставке): за 3 года – 115 200 рублей.
Связь-Банк:
- сумма кредита – до 3,0 млн. рублей;
- срок кредита – до 7 лет;
- ставка – от 14,9%;
- переплата (при максимальной ставке): за 3 года – 123 000 рублей, за 5 лет – 212 000 рублей.
Зенит:
- сумма кредита – до 3,0 млн. рублей;
- срок кредита – до 15 лет;
- ставка – от 13,5% до 18,5%;
- переплата – 124 000 рублей; за 5 лет – 213 600 рублей.
РНКБ:
- сумма кредита – до 1,0 млн. рублей;
- срок кредита – до 4 лет;
- ставка – 23%;
- переплата (при максимальной ставке): за 3 года – 196 700 рублей, за 4 года (максимальный срок кредитования) – 269 000 рублей.
На сегодняшний день, крупные банки, работающие по военной ипотеке, предоставляют военнослужащим льготный потребительский кредит. Даже если в банке нет сниженной ставки по «потребу» для участников НИС, банки предоставляют заёмщикам с хорошей кредитной историей, «потребы» на весьма выгодных условиях, в том числе, если в банке обслуживается зарплатная карта военнослужащего.
Сведя воедино всё вышеперечисленное, можно добавить только одно – перед покупкой жилья по накопительно-ипотечной системе каждый военнослужащий должен учитывать все нюансы: свой возраст, необходимость в покупке жилья, планируемую военную выслугу, возможность вложения собственных средств. И не стоит забывать о самом главном – пенсия без долгов по ипотеке – это правильно и своевременно принятое решение самого участника НИС.
