Анализ результатов субсидирования ипотеки
Далеко не каждый военнослужащий, может приобрести сегодня жилье за свой счет, именно поэтому для военнослужащих и создавался такой удобный банковский продукт как военная ипотека.
Субсидирование государством ипотеки, которое началось в 2015 году и продолжалось около полутора лет, позволило многим участникам НИС приобрести по квартиры по военной ипотеке на выгодных условиях. Чтобы проанализировать результаты от действия программы госсубсидирование, вспомним, как все начиналось.
Программа господдержки ипотеки была введена правительством РФ в марте 2015 года, когда величина ставки рефинансирования (с 01.01.2016 года ставка рефинансирования приравнена к ключевой ставке) Центробанка достигла «запредельного» значения.
Программа субсидирования ипотеки государством позволила существенно снизить размер ипотечных ставок, при этом «потерянные» банком проценты возмещаются с государством. Государственная поддержка ипотеки была введена не только для поддержания банковского сектора, но также и для того, чтобы предотвратить кризис в строительной сфере экономики, которая ежегодно дает 6 % ВВП. Напомним, что программа субсидирования предусматривала предоставление льготной процентной ставки, при покупке квартиры именно в новостройке, вторичный рынок недвижимости не участвовал в данной программе.
Появление данной программы позволило обзавестись собственными квартирами семьям, не имеющим возможности приобрести квадратные метры по классическим процентным ставкам. За период существования программы, состояние ипотечного кредитования в России заметно улучшилось: ежегодно количество выданных банками ипотечных кредитов с господдержкой превышало стандартные нормы в два раза.
Программа показала настолько высокую положительную динамику, что государство в марте месяце 2016 года не стало ее отменять, хотя дискуссий по данному вопросу было не мало, а продлило до конца 2016 года. Но все хорошее когда-то заканчивается, касается это и господдержки ипотеки.
С начала 2017 года субсидирование ипотеки будет полностью прекращено. Правительство утверждает, что отныне потребность в серьезных антикризисных мерах пропала, поэтому никакого смысла в дальнейшем продлении господдержки ипотеки нет.
Какие ставки начали устанавливать банки после перехода на условия стандартных ипотечных программ?
Многие банки, не дожидаясь, начала 2017 года, уже поспешили объявить своим клиентам о переходе на классические условия кредитования. С декабря 2016 года ПАО АКБ «Связь-Банк» будет выдавать военную ипотеку под 12,5 % годовых. Сократилась предельно допустимая сумма кредита, теперь она составляет 1,93 млн. рублей.
Более подробно об условиях ипотечного кредитования этого и других банков-партнеров НИС можно узнать из раздела «Банки».
Менее привлекательными стали и условия ипотечного кредитования в ПАО Банк «ФК Открытие». Новые условия подразумевают выдачу военнослужащим ипотечного продукта по кредитной ставке в 11,9 %, в то время как ранее участники НИС получали военную ипотеку под 11,4 %. Во время действия программы субсидирования ипотеки, банк Открытие мог выдать участнику НИС ипотеку до 1,93 млн. рублей. На сегодняшний день предельно допустимая к выдаче сумма снизилась и составила 1,87 млн. рублей.
Но есть и хорошие новости для участников военной ипотеки, Сбербанк изменил условия кредитования военнослужащих-участников НИС в лучшую сторону. Ставка кредитования с 18.11.2016 года – 11,75 % годовых, а максимальная сумма, увеличена до 2 050 000 рублей. При этом стоит отметить, что данные условия действуют как для покупателей вторичного рынка, так и тех, кто предпочел участвовать в долевом строительстве.
Более подробную информацию о том, чего ожидать участникам НИС по окончанию программы субсидирования ипотеки расскажет материал: «Окончание субсидирования – переход банков на стандартные условия».
Чего ожидать в будущем от ипотеки?
Эксперты, изучавшие рынок ипотечного кредитования, утверждают, что паниковать из-за отмены программы субсидирования ипотеки нет смысла. Почему? Потому что государство использовало господдержку ипотеки в острый кризисный момент, когда ключевая ставка (ставка рефинансирования в марте 2015 года) Центробанка составляла 17 %. Сегодня же, благодаря эффективной антикризисной политике, удалось снизить ключевую ставку до 10 %, в связи, с чем в госсубсидировании (на прежних условиях) уже нет надобности.
Правительство планируется существенно снизить уровень инфляции к 2018 году, доведя ее до 4 %. Положительные сдвиги в экономике уже видны: ставки по кредитам за последние несколько месяцев снизились до комфортных показателей. Поэтому участникам НИС, которые не могут определиться, что лучше – брать как можно быстрее кредит в банке или не торопиться, и оформить военную ипотеку в любой удобный для себя момент – можно посоветовать расслабиться и рассматривать вариант приобретения квартиры по военной ипотеке тогда, когда им будет удобно.
Механизм господдержки ипотеки в других странах
В каждой развитой стране действует программа господдержки ипотеки – этот инструмент демонстрирует высокий уровень развития государства и является проявлением его заботы о своих гражданах.
В США льготное кредитование направлено на поддержку малообеспеченных семей, а также национальных меньшинств. Большое внимание в США уделяется страхованию кредитных рисков: ключевой задачей страховых компаний является помощь семьям, приобретающих недвижимость впервые. Благодаря такой политике, в США ежегодно более 170 тыс. малоимущих семей приобретает жилую недвижимость.
В Германии также действует интересная программа господдержки ипотеки, но ее направленность, в основном, адресная. Например, при рождении ребенка, семья получает внушительную государственную выплату, которая направляется в счет погашения ипотеки. Кроме того, Германия предоставляет семьям, которые приобрели жилье по программе господдержки ипотеки, определенные налоговые льготы.
