В проекте бюджета, вынесенном на рассмотрение, накопительный взнос, который будет выделен участникам НИС в 2020 году, установлен в размере 288 410 руб. Проект ФЗ «О федеральном бюджете на 2020 год ...», включающий в себя статьи расходов на ближайшие три года, зарегистрирован и направлен Председателю Госдумы.
Проект федерального закона многие ждали не только для того, чтобы узнать размер взноса на следующий год. Рассмотрение проекта критично с точки зрения дефицита средств на военную ипотеку, который на 1 января 2019 г. составлял уже 93,9 млрд. рублей. Глава Правительства, Дмитрий Медведев, коснулся этого момента 12 февраля 2019 года во время встречи в Совете Палаты Совета Федерации. В 2018 в бюджете была заложена только половина расчетной потребности — 91,1 млрд. из необходимых 185 млрд. Проблематика недофинансирования «военной ипотеки» отражена и в Постановлении Совета Федерации № 31-СФ от 28.03.2018 года.
Однако, в опубликованном проекте бюджета, информация о распределении бюджетных ассигнований на статью «Накопительно-ипотечная система» носит закрытый формат и не опубликована, как и последние годы функционирования системы.
Из отчетов ФГКУ «Росвоенипотека» об итогах функционирования накопительно-ипотечной системы:
| Год |
Поступило из федерального
бюджета для учета на именных накопительных счетах,
(млн. рублей)
|
Недофинансирование
накопительно-ипотечной системы,
(млн. рублей)
|
|---|---|---|
| 2005 | - | - |
| 2006 | - | - |
| 2007 | - | - |
| 2008 | - | - |
| 2009 | - | - |
| 2010 | 21 368,0 | - |
| 2011 | 27 923,6 | 14 392,5 |
| 2012 | 42 988,0 | 18 612,8 |
| 2013 | 57 674,9 | сумма не указана |
| 2014 | 77 475,4 | 16 294,2 |
| 2015 | 80 630,8 | 20 443,0 |
| 2016 | 83 089,7 | 30 788,1 |
| 2017 | 86 951,9 | 53 801,6 |
| 2018 | 88 495,4 | 91 718,9 |
Начиная с 2009 года фактическая потребность в бюджетных ассигнованиях на накопительные взносы в полном объёме не обеспечиваются. На заседаниях Совета по инвестированию накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих неоднократно поднималась проблема недофинансирования накопительно-ипотечной системы, приводящая к снижению доходов от инвестирования.
Официально отражаемый процент от доверительно управления накоплениями не соответствует фактическому распределению инвестиционного дохода по именным счетам участников НИС из-за недофинансирования системы из бюджета страны.
| Накопительный взнос и доходность | ||
|---|---|---|
| 2019 | 280 009,70 | |
| 2018 | 268 465,60 | 8,02 |
| 2017 | 260 141 | 9,35 |
| 2016 | 245 880 | 12,92 |
| 2015 | 245 880 | 12,72 |
| 2014 | 233 100 | 7,87 |
| 2013 | 222 000 | 8,84 |
| 2012 | 205 200 | 9,03 |
| 2011 | 189 800 | 5,04 |
| 2010 | 176 600 | 9,5 |
| 2009 | 168 000 | - |
| 2008 | 89 900 | - |
| 2007 | 82 800 | - |
| 2006 | 40 600 | - |
| 2005 | 37 000 | - |
Накопительный взнос в 2020 году
Напомним, в 2019 году размер накопительной части составил 280 009,7 рублей. Индексация в соответствии с уровнем инфляции была выполнена в размере 4,3%. На 2020 год индексация взноса составила 3% исходя из уровня инфляции, заложенного в бюджет РФ на следующий год.
Из динамики роста накоплений за 15 лет видно, что максимальный скачок приходится на 2007 год:
| Год |
Сумма взноса, руб. |
1/12 взноса, руб. |
Индексация, % |
Инфляция, % |
|---|---|---|---|---|
| 2020 | 288 410 | 24 034,17 | 103 | |
| 2019 | 280 009,7 | 23 334,14 | 104,3 | |
| 2018 | 268 465,6 | 22 372,13 | 103,2 | 104,3 |
| 2017 | 260 141 | 21 678 | 105,8 | 102,5 |
| 2016 | 245 880 | 20 490 | 100 | 105,4 |
| 2015 | 245 880 | 20 490 | 105,48 | 112,9 |
| 2014 | 233 100 | 19 425 | 105 | 111,36 |
| 2013 | 222 000 | 18 500 | 108,19 | 106,45 |
| 2012 | 205 200 | 17 100 | 108,11 | 106,58 |
| 2011 | 189 800 | 15 816 | 108,09 | 106,1 |
| 2010 | 175 600 | 14 633 | 104,52 | 108,78 |
| 2009 | 168 000 | 14 000 | 186,87 | 108,8 |
| 2008 | 89 900 | 7 491 | 108,57 | 113,28 |
| 2007 | 82 800 | 6 900 | 203,94 | 111,87 |
| 2006 | 40 600 | 3 383,33 | 109,73 | 109 |
| 2005 | 37 000 | 3 083,33 |
Проблемы есть, и они возникли не одномоментно — к примеру, не во все годы существования НИС при начислении взносов из бюджета учитывался уровень инфляции. В 2016 г. взнос был заморожен и сохранен на уровне 2015 года. Проблему могла бы решить повышенная ставка индексирования, установленная на несколько лет по рекомендации Совета Федерации. Однако размер ставки на 2020 год составит всего 3%, что никак не изменит ситуацию с «долговыми хвостами» участников военной ипотеки.
Прогнозы и ожидания
Большинство из существовавших до 2018 года программ кредитования участников НИС основывалось на прогнозе роста взносов в соответствии с прогнозом Министерства экономического развития Российской Федерации.
При существующей тенденции участники НИС, которые оформили ипотеку до 1 января 2018 года, должны будут погашать остаток кредита из личных средств. Причиной для этой ситуации стало сразу несколько факторов. Основной - слишком «оптимистичный» прогноз накопительного взноса, заложенный в графики при расчёте военной ипотеки.
Сравним реальную и ожидаемую суммы. Рассмотрим конкретный график участника НИС, получившего кредит в 2009 году:
| Год |
Ежемесячный взнос, заложенный в график при кредитовании участника НИС в 2009 г., руб. |
Фактический размер взноса, поступающий из бюджета, руб. |
Недостаточность средств ежемесячно, руб. |
|---|---|---|---|
| 2005 | - | - | |
| 2006 | - | - | |
| 2007 | - | - | |
| 2008 | - | - | |
| 2009 | 14 000,00 | 14 000,00 | - |
| 2010 | 15 596,00 | 14 633,00 | 963,00 |
| 2011 | 16 999,64 | 15 816,00 | 1 183,64 |
| 2012 | 18 189,62 | 17 100,00 | 1 089,62 |
| 2013 | 19 408,32 | 18 500,00 | 908,32 |
| 2014 | 20 611,64 | 19 425,00 | 1 186,64 |
| 2015 | 21 642,22 | 20 490,00 | 1 152,22 |
| 2016 | 22 507,91 | 20 490,00 | 2 017,91 |
| 2017 | 23 273,17 | 21 678,00 | 1 595,17 |
| 2018 | 24 064,46 | 22 372,00 | 1 692,46 |
| 2019 | 24 858,59 | 23 334,14 | 1 524,45 |
| 2020 | 25 678,92 | 24 034,17 | 1 644,75 |
| 2021 | 26 474,97 | ||
| 2022 | 27 269,22 | ||
| 2023 | 28 005,49 | ||
| 2024 | 28 705,63 | ||
| 2025 | 29 423,27 |
Расхождение прогнозных показателей размера накопительного взноса, заложенного в графике погашения, с фактическим значением – это один параметр «радужного» графика по военной ипотеке, оформленного в 2009 году.
Также, при расчёте графиков до 2011 года использовалась плавающая ставка кредитования военнослужащих. Привязка процентной ставки по ипотеке осуществлялась к ставке рефинансирования и её прогнозным показателям. Плавающая ставка формировалась из суммарного показателя размера расчётной ставки рефинансирования по состоянию на 01 декабря и маржи залогодержателя.
| Год |
Процентная ставка заложенная АИЖК при кредитовании участников НИС в 2009 |
Ставка ЦентроБанка по состоянию на 01 декабря (ставка ЦБ РФ для расчёта ставки кредитования участников НИС на следующий год) |
Фактическая ставка кредитования |
|---|---|---|---|
| 2005 | - | - | |
| 2006 | - | - | |
| 2007 | - | - | |
| 2008 | - | - | |
| 2009 | 15,00 | 9,00 | - |
| 2010 | 13,40 | 7,75 | 11,00 |
| 2011 | 11,00 | 8,25 | 9,75 |
| 2012 | 9,00 | 8,25 | 10,25 |
| 2013 | 8,70 | 8,25 | 10,25 |
| 2014 | 8,20 | 8,25 | 10,25 |
| 2015 | 7,00 | 8,25 | 10,25 |
| 2016 | 6,00 | 10* | 10,25 |
| 2017 | 5,40 | 8,25 | 12,00 |
| 2018 | 5,40 | 7,50 | 10,25 |
| 2019 | 5,30 | 9,50 | |
| 2020 | 5,30 | ||
| 2021 | 5,10 | ||
| 2022 | 5,00 | ||
| 2023 | 4,70 | ||
| 2024 | 4,50 | ||
| 2025 | 4,50 |
По кредитным договорам, оформленным в 2009 году, ситуация с «долговыми хвостами» по военной ипотеке самая плачевная. На погашение ипотеки, полученной в размере 2,2 млн рублей в 2009 году, из бюджета, по ситуации на 2019 год, направлено около 2,0 млн руб., однако вся сумма списана в погашение процентов по ипотеке, погашение причисленных процентов и погашение процентов на причисленные проценты. По таким графикам «тело» кредита либо только начинает погашаться, либо планируемое погашение ожидается в 2020 году (прим. – в редакции имеются графики участников НИС, оформленные в 2009 году).
Участники НИС, которые взяли кредит начиная с 2018 года, не должны в будущем столкнуться с данной ситуацией, так как алгоритм расчёта графиков изменён, платежи стали аннуитетными с фиксацией ежемесячной суммы и процентной ставки на весь период кредитования.
Но что же делать тем, кто одним из первых оформил «льготную» ипотеку, поверив в пропаганду, которая долгие годы проводилась среди военнослужащих? Почему за просчёты государства, а именно АИЖК, должен расплачиваться военнослужащий? Агентство ипотечного жилищного кредитования (ныне ДОМ.РФ), 100% акций которого принадлежит Правительству РФ, является разработчиком программы «военная ипотека». Алгоритм расчёта графика по военной ипотеке, основанный на «прогнозах» с начислением сложных процентов, разработан именно АИЖК. По факту, военнослужащий, оформивший кредит в 2009 году, и уже отслуживший право выхода на пенсию, имеет задолженность по военной ипотеке равную изначальной сумме кредитования – 2,2 млн рублей. По условиям кредитного договора, военнослужащий обязан за счёт собственных средств оплачивать все долги по ипотеке, образовавшиеся в связи с расхождением прогнозных значений накопительных взносов и процентных ставок. Военнослужащим предлагают рефинансировать свои обязательства и сменить кредитора. Но рефинансирование поможет только в случае наличия небольшой задолженности. Кредитовавшимся в 2009 году рефинансирование не поможет, их графики заново рассчитают на 10-15 лет и погашение кредита начнется с нуля, так как основной долг по ипотеке не изменился с момента кредитования.
Признать сделку кабальной также не получится, так как в соответствии с п. 3 ст. 179 ГК РФ для признания сделки недействительной необходимо соблюдение одновременно нескольких условий:
- сделка совершена на крайне невыгодных условиях;
- лицо было вынуждено совершить сделку вследствие стечения тяжелых обстоятельств;
- другая сторона знала о первых двух обстоятельствах и воспользовалась этим.
Судебная практика по признанию договора военной ипотеки кабальным уже существует и не в пользу военнослужащих.
«Социальные гарантии военнослужащим являются существенным фактором привлечения кадров в Вооруженные Силы Российской Федерации, а также в федеральные органы исполнительной власти и государственные органы, в которых предусмотрена военная служба. Снижение уровня этих гарантий может негативно отразиться на морально-психологическом состоянии военнослужащих и качестве исполнения ими своих обязанностей».
Эта цитата из Постановления Совета Федерации, озвученная в 2018 году, давала надежду на то, что ситуация с индексацией накопительного взноса и финансированием НИС изменится в лучшую сторону, однако реалии остаются реалиями. Военнослужащие, оформившие кредиты в начале функционирования системы, остаются один на один с долгами, а недофинансирование программы за счёт бюджетных ассигнований приводит к недополучению всеми участниками НИС инвестиционного дохода, который является одной из составляющих формирования накоплений для жилищного обеспечения.
